Gebäudeversicherung: Obligatorisch oder freiwillig im Kanton

Gebäudeversicherung — eine kantonal unterschiedliche Pflicht

Wenn Sie in die Schweiz ziehen oder ein Eigenheim erwerben, ist die Gebäudeversicherung eines der wichtigsten Themen. Doch anders als in vielen anderen Ländern gibt es hier keine einheitliche Antwort auf die Frage, ob eine Gebäudeversicherung obligatorisch oder freiwillig ist. Die Regelung hängt vom Kanton ab, in dem sich Ihre Liegenschaft befindet. In einigen Kantonen ist eine Gebäudeversicherung gesetzlich verpflichtend, in anderen bleibt sie freiwillig. Als Ihr Berater möchte ich Ihnen helfen, die korrekte Situation in Ihrem Kanton zu verstehen.

Obligatorische Gebäudeversicherung in den meisten Kantonen

Die Mehrheit der Schweizer Kantone schreibt eine Gebäudeversicherung vor. Dies bedeutet, dass Sie als Eigentümer oder in manchen Fällen als Mieter verpflichtet sind, Ihr Gebäude gegen Feuer und Elementarschäden (Sturm, Hagel, Schneedruck) zu versichern. Diese Kantone haben staatliche oder halbstaatliche Versicherungsanstalten gegründet, um diese Grundversicherung zu garantieren. Die Prämien sind dabei meist reguliert und einheitlich für alle Gebäude derselben Kategorie und Region festgelegt. Beispiele für Kantone mit obligatorischer Gebäudeversicherung sind Zürich, Bern, Luzern und die meisten anderen Kantone der Deutschschweiz. Sie können einen Beratungstermin zu Ihrer Gebäudeversicherung vereinbaren, um die genauen Anforderungen für Ihren Fall zu klären.

Freiwillige Gebäudeversicherung in einzelnen Kantonen

Eine Handvoll Kantone — namentlich Basel-Stadt, Basel-Landschaft und Schaffhausen — regeln die Gebäudeversicherung anders: Hier ist die Versicherung nicht obligatorisch, sondern Sache des Eigentümers. Das bedeutet, dass Sie selbst entscheiden können, ob und bei welcher Gesellschaft Sie versichert sein möchten. Der Vorteil ist größere Flexibilität; der Nachteil liegt darin, dass Sie selbst die Verantwortung tragen, ausreichend versichert zu sein. In diesen Kantonen können private Versicherungsgesellschaften die Gebäudeversicherung anbieten, was zu unterschiedlichen Prämien und Deckungsangeboten führt. Auch wenn die Versicherung freiwillig ist, ist es sehr dringend empfohlen, sich zu versichern — ein unversichertes Gebäude ist finanziell sehr riskant.

Unterschiede bei Eigentum und Mietverhältnissen

Bei der Frage, wer die Gebäudeversicherung zahlt, gibt es einen wichtigen Unterschied zwischen Eigentümern und Mietern. Eigentümer sind fast immer dafür verantwortlich, die Gebäudeversicherung zu bezahlen und aufrechtzuerhalten — das ist eine rechtliche Verpflichtung und zugleich ihr Schutz. Mieter hingegen zahlen über die Miete einen Betrag zur Gebäudeversicherung, den der Eigentümer einzieht. In obligatorischen Kantonen muss der Vermieter nachweisen, dass das Gebäude versichert ist. Sollte ein Schaden eintreten und das Gebäude nicht versichert sein, haften Sie persönlich und müssen alle Kosten selbst tragen — oft in fünf- oder sechsstelliger Höhe.

Was ist in der Gebäudeversicherung typischerweise abgedeckt?

Die Standarddeckung der Gebäudeversicherung schützt vor Feuer, Blitzschlag, Explosion und Elementarschäden wie Sturm, Hagel oder Schneedruck. In manchen Kantonen sind auch Schäden durch Wasser infolge von Leitungsbruch oder Überschwemmung eingeschlossen, in anderen müssen diese separat versichert werden. Wichtig zu wissen: Die Gebäudeversicherung deckt die Gebäudehülle und feste Bestandteile ab, nicht jedoch Möbel oder persönliche Gegenstände — dafür benötigen Sie eine Hausratversicherung. Die Deckungssumme sollte dem Neuwert des Gebäudes entsprechen, um im Schadensfall vollständig entschädigt zu werden.

Prämien und Kostenbeispiele

In obligatorischen Kantonen werden die Prämien nach standardisierten Tarifen berechnet, die von Kanton zu Kanton unterschiedlich sind. Für ein durchschnittliches Einfamilienhaus mit Neuwert von 600 000 CHF liegen die jährlichen Prämien in obligatorischen Kantonen typischerweise zwischen 600 und 1 200 CHF pro Jahr. Der genaue Betrag hängt vom Kanton, der Bauweise (Holz, Stein), dem Alter und der Lage des Hauses ab. In freiwilligen Kantonen können die Prämien je nach Versicherungsgesellschaft und gewählter Deckung stärker variieren. Es lohnt sich, regelmäßig zu überprüfen, ob die Deckungssumme noch dem aktuellen Wert des Gebäudes entspricht — die Inflation und Renovationen können den Neuwert schnell erhöhen.

Was tun nach dem Kauf oder der Anmietung?

Wenn Sie ein Haus kaufen oder eine Liegenschaft erwerben, müssen Sie sich zunächst informieren, welche Versicherungspflicht in Ihrem Kanton gilt. Am besten kontaktieren Sie das kantonale Amt für Versicherungen oder einen Berater wie Helpner, um Ihre individuelle Situation zu klären. Besorgen Sie die Unterlagen des Hauses — insbesondere eine aktuelle Schätzung des Neuwerts — und überprüfen Sie dann, ob die aktuelle Versicherung ausreichend ist. Bei Mietern ist es ratsam, die Gebäudeversicherung im Mietvertrag zu überprüfen und sicherzustellen, dass der Vermieter diese korrekt abgerechnet hat. Änderungen am Gebäude (wie Anbauten oder Renovationen) müssen der Versicherung mitgeteilt werden.

Unser Rat: Lassen Sie sich beraten

Die Gebäudeversicherung ist eine komplexe Angelegenheit, vor allem wenn Sie neu in die Schweiz gezogen sind und mit den kantonalen Unterschieden nicht vertraut sind. Es lohnt sich, die Situation von Ihrem Berater klären zu lassen — besonders dann, wenn größere Summen auf dem Spiel stehen. Helpner unterstützt Sie gerne dabei, die richtige Versicherungslösung für Ihre Immobilie zu finden und dabei Geld zu sparen. Vereinbaren Sie einen kostenlosen Beratungstermin und lassen Sie sich persönlich beraten. So können Sie sicher sein, dass Sie richtig versichert sind — egal in welchem Kanton Sie leben.