KTG, UVG i BVG – Obowiązkowe ubezpieczenia firmowe

KTG, UVG i BVG – Jakie ubezpieczenia potrzebuje pracodawca?

Jeśli jako przedsiębiorczyni lub przedsiębiorca prowadzisz w Szwajcarii działalność z pracownikami, jesteś zobowiązany zawarcie trzech centralnych ubezpieczeń społecznych. KTG, UVG i BVG nie są opcjonalne – są przewidziane przez prawo. Wielu przybyszów i obcokrajowców, którzy zakładają lub kierują firmą, jest początkowo przytłoczonych tymi pojęciami. Nasz doradca Branislav wyjaśnia Ci tutaj, co się za nimi kryje i jakich stawek składek możesz się spodziewać.

KTG – Ubezpieczenie zasiłku chorobowego dla pracowników

KTG (ubezpieczenie zasiłku chorobowego) to ubezpieczenie, które zastępuje Twoim pracownikom część pensji podczas choroby lub wypadku. Musisz aktywować to ubezpieczenie najpóźniej od trzeciego dnia niezdolności do pracy. Koszty pokrywa pracodawca – zazwyczaj między 0,5% a 2,5% sumy wynagrodzeń, w zależności od warunków ubezpieczenia i zakresu świadczeń.

Ważne: KTG jest obowiązkowe tylko dla nieobecności od trzeciego dnia choroby. Pierwsze dwa dni pokrywasz jako pracodawca samodzielnie (okres karencji). Niektóre przedsiębiorstwa ubezpieczają również te dwa dni dodatkowo – jednak jest to dobrowolne.

UVG – Ubezpieczenie wypadkowe (obowiązkowe i dobrowolne)

UVG (ubezpieczenie wypadkowe) pokrywa wypadki zawodowe i choroby zawodowe. Gdy tylko zatrudnisz pracownika na co najmniej 8 godzin tygodniowo, musisz go ubezpieczyć od wypadków zawodowych. Składki różnią się w zależności od branży i ryzyka – przeciętnie wynoszą one około 1% do 5% sumy wynagrodzeń. Według suva.ch, najważniejszego ubezpieczyciela wypadkowego w Szwajcarii, około 90% wszystkich pracowników jest chronione przez UVG.

Istnieje również część UVG poświęcona wypadkom pozazawodowym (wypadki w wolnym czasie), którą możesz dobrowolnie zawrzeć. Pokrywa ona wypadki w wolnym czasie. Razem z ubezpieczeniem od wypadków zawodowych UVG oferuje zatem kompleksową ochronę.

BVG – Ubezpieczenie emerytalne (Kasa emerytalna)

BVG (Prawo federalne o obowiązkowym ubezpieczeniu starości, dla pozostałych przy życiu i niepełnosprawności w zawodzie) reguluje kasę emerytalną Twoich pracowników. Gdy pracownik ukończy 17 lat i zarabia roczny dochód w wysokości co najmniej CHF 22'680 (stan 2024), musisz go wpisać do kasy emerytalnej. Stawki składek wynoszą typowo między 7% a 15% wynagrodzenia – pracodawca płaci co najmniej połowę, często 50% lub więcej.

BVG to Twój obowiązek jako pracodawcy wobec starości. Bez BVG nie możesz legalnie zatrudniać pracowników. Według bsv.admin.ch (Federalnego Urzędu Ubezpieczeń Społecznych) prawie 3 miliony pracowników w Szwajcarii jest ubezpieczonych przez kasy emerytalne BVG.

Trzy ubezpieczenia w skrócie

Sensowne jest wyraźne rozróżnienie trzech ubezpieczeń i znalomość odpowiednich terminów:

• KTG: Od 3. dnia choroby; pracodawca pokrywa koszty (0,5–2,5% sumy wynagrodzeń)
• UVG: Przy co najmniej 8 godzinach/tydzień; ochrona przed wypadkami i chorobami zawodowymi (ok. 1–5% sumy wynagrodzeń)
• BVG: Od 17 lat i CHF 22'680 rocznego dochodu; ochrona starości i niepełnosprawności (7–15% sumy wynagrodzeń, co najmniej 50% od pracodawcy)

Terminy i obowiązki rejestracyjne dla pracodawców

Gdy zatrudniasz nowych pracowników, musisz ich zarejestrować w odpowiednich ubezpieczeniach w krótkim czasie. Dla BVG obowiązek rejestracji wynosi na przykład najpóźniej trzy miesiące po rozpoczęciu zatrudnienia. Dla UVG musisz się zarejestrować u ubezpieczyciela wypadkowego, zanim pracownik zacznie pracować – w przeciwnym razie grożą grzywny do CHF 10'000.

Nasz doradca zaleca, aby dokonać tych rejestracji natychmiast po zatrudnieniu. Wielu założycieli niedocenia te obowiązki administracyjne, szczególnie gdy po raz pierwszy prowadzą firmę w Szwajcarii. Umów się na konsultację doradczą, aby upewnić się, że wszystkie Twoje ubezpieczenia są prawidłowo zarejestrowane.

Koszty i stawki składek podsumowanie

Łącznie pracodawcy muszą liczyć się z następującymi całkowitymi kosztami: KTG (0,5–2,5%) + UVG (1–5%) + BVG (7–15%, co najmniej 50% udziału pracodawcy) = łącznie około 8,5% do 22,5% sumy wynagrodzeń. Dokładne stawki zależą od branży, ryzyka operacyjnego i kasy emerytalnej. Na przykład przedsiębiorstwo budowlane płaci wyższe składki UVG niż biuro.

Dlatego warto porównać: różni ubezpieczyciele i kasy emerytalne mają różne taryfy. Nasz doradca może Ci pomóc w wyborze optymalnych ubezpieczeń i pokazuje Ci, gdzie możesz zaoszczędzić, bez zagrożenia ochronie.

Częste błędy przy zawieraniu ubezpieczeń firmowych

Wielu założycieli popełnia następujące błędy: mylą KTG z ubezpieczeniem zdrowotnym pracownika (które jest prywatne), nie wiedzą, że BVG jest obowiązkowe od CHF 22'680 rocznego dochodu, lub zapominają zarejestrować pracowników na część etatu. Inny błąd to zbyt późna rejestracja ubezpieczeń – prowadzi to do spłat i dodatkowych obowiązków administracyjnych.

Jednak najczęstszy błąd to niewoływanie profesjonalnej doradztwa. Jako obcokrajowiec lub przybysz często nie znasz Szwajcarskiego systemu – i to jest całkowicie normalne. Nasze usługi w zakresie założenia i ubezpieczenia firm pomagają Ci od samego początku robić wszystko prawidłowo.

Twój następny krok – skorzystaj z profesjonalnego doradztwa

Trzy obowiązkowe ubezpieczenia KTG, UVG i BVG nie są negocjowalne – ale masz swobodę wyboru ubezpieczycieli i kasy emerytalnej. Nasz doradca ma wieloletnie doświadczenie w doradztwie dla przedsiębiorców nowo przybytych do Szwajcarii. Wyjaśnia Ci w jasnych słowach, co naprawdę potrzebujesz, jakie koszty są realistyczne i jak optymalnie chronić swoich pracowników.

Umów się na bezpłatną konsultację doradczą w Helpner – poświęcimy czas Twoim pytaniom i pokażemy Ci, jak spełnić wszystkie obowiązki prawne, jednocześnie optymalizując koszty operacyjne Twojej firmy.